Wer ein älteres Auto besitzt, muss jederzeit mit dem endgültigen Aus rechnen.
In unserem Alltagsleben gibt es immer wieder unerwartete Überraschungen, die sich vor allem negativ auf unseren Geldbeutel auswirken. Ob es sich um ein Fahrzeug, die Waschmaschine, den PC oder die Couch handelt, sie sind nicht ewig haltbar. Für die Anschaffung eines Ersatzes reicht das oft knapp bemessene Budget in der Regel nicht aus. Zwei Alternativen zur kurzfristigen Geldbeschaffung sind die Kontoüberziehung sowie die Aufnahme eines Minikredits. Mit der Frage, „Was ist sinnvoller?“ haben wir uns nachstehend auseinandergesetzt.
Wofür steht der Begriff Dispokredit?
Beim Dispokredit, auch kurz Dispo genannt, handelt es sich um die Möglichkeit, das Girokonto zu überziehen. Die Höhe des Kreditrahmens wird individuell festgelegt – sie richtet sich in der Regel nach dem regelmäßigen Einkommen des Kontoinhabers und der persönlichen Vereinbarung mit dem Geldinstitut. Der Dispo ist aufgrund seiner Flexibilität beliebt: Bis zur vereinbarten Höchstgrenze kann er unkompliziert genutzt werden, ohne dass eine Antragstellung erforderlich ist.
Was versteht man unter einem Minikredit?
Selbst Menschen, die äußerst sparsam mit ihrem Geld umgehen und nur bei günstigen Schnäppchen und Angeboten zugreifen, verfügen nicht immer über ein gefülltes Sparschwein. Steht eine etwas größere Anschaffung an, kommen auch sie häufig an ihre Grenzen. Der Minikredit präsentiert sich als Notlösung, wenn es plötzlich zu einem Engpass kommt. In Deutschland fallen Kredite bis zu etwa 3.000 Euro bei einer Laufzeit von zwei bis sechs Monaten unter die Bezeichnung.
Ergibt sich aus der Schufa-Auskunft keine gute Bonität, legen Geldinstitute schnell die Schraubzwinge an.
Dispo vs. Minikredit – Für und Wider
Um die Pros und Contras vom Mini- sowie Dispokredit sorgfältig abzuwägen, sollte man bestimmte Fakten einzeln betrachten.
Bereitstellung
- Pro – Der Dispositionskredit ist ohne vorherige Absprache mit der Bank nach Festlegung des Kreditrahmens jederzeit verfügbar. Änderungen in Bezug auf die Höhe können später meist problemlos vorgenommen werden.
- Contra – Auch wenn die Gewährung eines Minikredits schnell und unkompliziert erfolgt, ist eine Antragstellung erforderlich. Im Zuge dessen wird die Bonität (Zahlungsfähigkeit) geprüft. Die Bank zieht dazu Deine Einkommensnachweise sowie eine aktuelle Schufa-Auskunft heran.
Flexibilität
Pro
Vor allem aufgrund seiner flexiblen Handhabbarkeit ist der Dispokredit bei Verbrauchern beliebt. Im Gegensatz zu manchen Verbraucherkrediten ist er an keinen Verwendungszweck gebunden. Du kannst Dir – wann immer Du möchtest – Bargeld vom Geldautomaten holen und Deine Freunde zum Essen einladen. Weiterhin kannst Du Rechnungen per Überweisung oder Online-Banking begleichen. Vorteilhaft am Dispo ist außerdem, dass fällige Daueraufträge und Lastschriften ohne Dein Zutun pünktlich beglichen werden. Mahnungen und unbezahlte Rechnungen flattern daher kaum ins Haus.
Contra
Bei der Höhe des Minikredits betrachtest Du den Zweck, für den die gewünschte Summe benötigt wird. D.h., benötigst Du das Geld für eine neue Waschmaschine, nimmst Du einen Betrag in Höhe des Kaufpreises auf. Du als Kreditnehmer überlegst, welche monatliche Ratenzahlung für Dich in Betracht kommt. Daraus resultiert die Laufzeit. Sind die Vereinbarungen über bestimmte Konditionen getroffen, besteht eine begrenzte Flexibilität. In der Regel müssen die Monatsraten in festgelegten Beträgen zurückgezahlt werden.
Kreditrahmen
Pro
Beim Minikredit vereinbarst Du individuell die Höhe der Kreditsumme. Sie kann deutlich höher liegen als bei Deinem Dispokredit.
Contra
Der zur Verfügung stehende Betrag ist durch die Absprache mit dem Geldinstitut unter Berücksichtigung des geregelten Netto-Einkommens begrenzt.
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Zinsen
Pro
Für Minikredite ist der Zinssatz deutlich niedriger als für den Dispo. Allerdings besteht Abhängigkeit von Deiner Bonität. Du kannst vor allem einen Minikredit günstig online abschließen, es gibt zahlreiche verlockende Angebote. Um diese zu erhalten, musst Du jedoch gut verdienen.
Contra
Bei der Kontoüberziehung fallen vergleichsweise hohe Zinsen an, die auf den tatsächlich vorliegenden Dispokredit gezahlt werden. Banken rechtfertigen sie mit ihren erheblichen Kosten, die für die Bereithaltung von Geldern für alle Dispokunden anfallen.
Überschaubarkeit
Pro
Der Minikredit geht mit bester Übersichtlichkeit einher. Die fest vereinbarten Raten werden in der Regel monatlich vom Konto abgebucht, und zwar zum Zeitpunkt, wenn das Gehalt bereits eingegangen ist.
Contra
Natürlich lassen sich die Kontobewegungen problemlos online oder auf den Kontoauszügen ablesen. Es ist allerdings erforderlich, dass Du Dein Girokonto jederzeit genau im Blick behältst. D.h., du musst regelmäßig nach Deinem Guthaben sehen. Bewegst Du Dich unbemerkt über einen längeren Zeitraum im Dispobereich, gerätst Du leicht in die Schuldenfalle.
Rückzahlung
- Pro – Ein großer Vorteil des Dispokredits ist, dass keinerlei feste Regeln für den Zeitpunkt oder die Höhe der Rückzahlung vorliegen. Du kannst somit frei wählen, wann Du Dein Konto wieder ausgleichst. In den meisten Fällen wird durch das geregelte Einkommen der Kontoausgleich wieder erreicht.
- Contra – Beim Minikredit lässt Du Dich auf fest vereinbarte Raten ein, die Du monatlich leisten musst. Das bedeutet, Du kannst keine Zahlung aussetzen, auch wenn Du einmal etwas knapper bei Kasse bist.
Fazit
Die vom Geldinstitut eingeräumte Kontoüberziehung gibt Dir außergewöhnlich viel Freiheit. Bekannt ist allerdings, dass die Dispozinsen weitaus höher sind als beim Minikredit. Der Dispokredit ist deshalb vor allem geeignet, wenn Du einen finanziellen Engpass überwinden möchtest, jedoch kurzfristig mit zur Verfügung stehenden Geldern rechnen kannst. Den Minikredit solltest Du hingegen wählen, wenn Du eine dringende Anschaffung machen musst, deren Kosten Du durch Deinen monatlichen Gehaltseingang nicht innerhalb einer kurzen Zeit ausgleichen kannst.
Redaktion: Walter Braun
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Wiedergabe – auch auszugsweise – nur mit schriftlicher Genehmigung des Herausgebers. Der vorliegende Tipp ist sorgfältig erarbeitet worden. Dennoch erfolgen alle Angaben ohne Gewähr. Weder Redaktion noch Herausgeber können für eventuelle Nachteile oder Schäden, die aus den hier gemachten praktischen Anleitungen resultieren, eine Haftung übernehmen.
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